准格尔旗农村信用联社作为重要的金融力量，长期以来扎根农村牧区，成为联系农牧民的金融纽带，更是新形势下农村金融的主力军,被称为“农牧民专业银行”。

    2007年9月，内蒙古准格尔旗沙圪堵镇的农民许三带着3张卡，仅用3分钟的时间就办好了自己家的个人贷款业务，这是他今年办的第二笔贷款。在准格尔旗，农民办理小额贷款和个人存款一样快捷。许三手里拿的3张卡包括身份证、股金证、信用等级评定卡。其中股金证、信用等级评定卡是信用社为这里每一家农户提前办好的。农户贷款时将这两种卡和身份证一起去当地信用社办理即可。

    截止到2007年10月底，像这样面向农民的小额贷款，准格尔旗农村信用联社已经发放了1376万元。他们还积极研发和引入多样化的适合于地方经济发展特点的金融产品，在农村市场大力推广完善小额信用贷款和联保贷款，将其打造成独具特色的信贷品牌，并逐步将比较成熟的城市金融产品，如保险、租赁、保管、担保、理财、信息咨询、银行卡等引入推广到广大农村。

    准格尔旗农村信用联社是内蒙古农村信用社深化改革后，保留法人资格的一家信用联社，旗下有29个营业网点，分布在格尔旗各个乡镇和村落，为当地农户提供了方便快捷的服务，也为内蒙古新农村建设发挥了积极的作用。

办“百姓银行”

    50多年来，特别是与中国农业银行脱离隶属关系以来，准格尔旗农村信用联社坚持服务“三农”的办社宗旨，抓住西部大开发和准格尔旗大发展的历史机遇，不断强化内部管理，完善经营机制，求真务实，团结拼搏，各项业务实现了跨越式发展，经营效益成倍增长。

    截至今年6月底，准格尔旗农村信用联社所辖农村信用社各项存款余额达到10．56亿元，发放各项贷款5．7亿元，社员股本金余额达到3368万元，资本充足率9．93%。准格尔旗农村信用联社的发展壮大，为准格尔旗经济发展起到了很好的促进作用，同时，也为进一步完善联社法人治理结构奠定了坚实的基础。

    为促进信用社的改革发展，准格尔旗农村信用联社在业务经营工作方面下了大功夫。

    首先要创新品牌，根据农村信用社的特点，结合支农政策，创建信用工程，并以此为载体，推出品牌产品——小额农贷和农户联保贷款，并经常深入农村牧区千家万户，采取送贷上门、现场放贷、柜台办贷等多种形式，用方便、快捷的方式解决贷户需求，使农牧民不出村就可以办理存款、取款、贷款业务。创新金融营销品牌，拉近农村信用社与广大客户的心理距离，凸显信用社金融营销的特色，可以促进员工营销理念的转变，同时会赢得巨大的社会效应。

    其次要创新服务。当前，农村信用社要根据农村金融服务需求不断增加的实际，力争抓好以下三个方面的服务：一是要营销资金，一方面要通过营销吸引更多的客户，培养优良客户群体，抢占市场，增加资金实力，壮大资金规模；另一方面要把信用社的可用资金营运出来，获得较好的利润，增强信用社的发展后劲。营销资金不仅营销贷款，而且也要营销存款，以贷引存，以存养贷，滚动发展。二是营销信誉。信誉是农村信用社的生命。多年来，由于种种原因，农村信用社在人们心目中的地位形象较国有商业银行存在着一定的差距。但近几年通过定位“三农”，创建信用工程，大力发放小额信用贷款，赢得了老百姓的欢迎，博得了社会信誉。三是营销配套服务。单纯的金融服务已经满足不了客户日益增长的服务需求。根据市场需求，大力发展中间业务，在继续代理农业银行、农业发展银行、农村保险业务和代理乡镇国库业务的同时，广泛开展代缴代付、代理代办等业务，为准格尔旗农村信用联社扎根当地、服务“三农”奠定了坚实的基础。

服务“三农三牧”

    2006年，准格尔旗十二连城乡五家尧村正式被鄂尔多斯市确定为新农村建设试点村。村民张军一直在外做生意，他积极响应党和国家的号召，希望能为自己的家乡出一把力。考虑到地处黄河南岸的五家尧村土地肥沃，水草丰美，特别适宜小麦、玉米、西瓜、土豆、黄豆等农作物生长的特点，制订出一套适应于五家尧村发展且切实可行的发展规划。他的想法得到了村民和旗政府的大力支持，村民们选他为村党支部书记，希望他带领大家一起建设自己的家乡，旗政府也给予了政策和部分资金支持，但要完成这项规划还需要很大部分的资金保障。

    当张军他们向准格尔旗农村信用联社提出贷款申请后，联社相关领导立即组织讨论研究，决定为张军他们的新农村建设项目贷款，并在2006年至2007年间共向他们发放贷款380万元，为五家尧村的新农村建设项目提供了雄厚的资金保障。如今的五家尧村已经是旧貌换新颜，张军他们的远洋新农业开发公司推广种植600栋大棚现已投入运营。同时经营300亩政府推广示范田、组建了农机服务队、建成集贸市场一处、水产养殖300余亩，同时计划筹建一处综合性养殖基地，使种植业、养殖业有机结合，合理转换，降低种植、养殖风险，从而改变农村单一种植或单一养殖模式，合理调整农村产业结构。以“公司+农户”的模式与本村农民共同经营大棚种植，有效解决农村妇女、老人的再就业问题，使农民的收入得到显著提高。

    2007年上半年，准格尔旗农村信用联社还为农忙时节活跃在旗内各村的农基队贷款172万元，为他们解决了购置耕、种、收的一些机械化设备，发挥了农基队现代化的作用。

    准格尔旗农村信用联社始终坚持服务“三农三牧”的市场定位，把支持“菜篮子”工程建设作为信贷工作的重要任务来抓。今年上半年, 联社累计发放贷款5．7亿元，其中发放农牧业贷款3．1亿元。按照旗里建设沿河高效农牧业经济带的发展战略,深入推进以肉羊、饲草料、蔬菜和林沙产业为主的农畜产品基地建设，大力扶持加工流通龙头企业发展，积极培育和规范各类专业协会，加快推进农牧业产业化进程。目前，准格尔已形成“树农牌”西瓜、“巨合滩”鱼、“准达康”生猪、“准格尔”羯羊等一系列优质农畜产品品牌，建成以高原杏仁露、宏盛肉联厂为主的农畜产品加工龙头企业。

    其中对生猪产业的贷款支持，主要采取以下措施：一是对生猪养殖散户主要通过农户小额信用贷款给予支持，根据养殖规模和生产周期合理确定贷款额度、期限，最高授信额度可达到3万元，并实行贷款利率优惠政策；二是对规模较大、资金需求较多的专业养殖户，主要通过“多户联保、周转使用、责任连带、分期还款”的农户联保贷款方式给予信贷支持，最高授信额度可以达到5万元，为满足人民群众生活需要、稳定猪肉市场供应发挥了积极作用。

    准格尔旗农村信用联社对信用较好农户的小额贷款，原则上采取信用放款方式，简化手续；对经济困难、还款能力弱的贫困户，采取5户至10户联合担保和用乡、村集体积累为其提供担保等方式，积极给予投放，并对小额农贷采取利率优惠5％的政策，切实解决贫困农牧户贷款难的问题。为保证投向投量最大优化，内蒙古农村信用社在资金投向上坚持“三优先”，保证“三重点”。即：社员贷款优先，农牧户贷款优先，农牧业贷款优先；重点保证农牧民购置春耕生产所需农用物资的资金需求，重点支持农村牧区打井修渠等农田草牧场基本建设，重点帮助灾区农牧民接羔保育、抗灾保畜。

    今年上半年准格尔旗农村信用联社发放农户小额信用贷款3520万元，发放农户联保贷款4291万元，发放旗内贫困学生助学贷款3万元，帮助8名贫困大学生顺利入学。准格尔旗农村信用联社还发放消费性贷款、商品流通贷款，基本满足了农牧民对贷款的多元化需求。

推行“阳光放贷”

    2007年，准格尔旗农村信用联社集中对农村信用社原有的制度进行梳理，结合内蒙古自治区联社制定出台的行业管理制度，修订和完善了所辖农用社62个内控制度。从制度上规范工作人员的行为，积极推行“阳光放贷”，将贷款发放全过程置于社会的监督下，把好贷款出口关，使得员工的道德风险和操作风险得到了有效的控制。

    信贷管理的核心是对人的激励和控制。准格尔旗农村信用联社以强化人力资源要素为重点，建立了一套灵活的用人机制。针对以往用人机制始终未能摆脱传统做法，能上不能下，能进不能出，严重制约了人才的合理流动。首先从强化人力资源入手，做好以下几点：一是进一步完善优胜劣汰用人机制。结合深化农村信用社改革，淘汰学历低、能力差、不适应业务发展需要的低素质员工，并从社会上引进信用社发展急需的专业型人才，特别是注意吸收专业对口的高等院校毕业生，逐步优化农村信用社员工结构。二是建立人才培养激励机制，切实加强对员工的培训教育。三是大力推行领导干部交流制度。加大对联社和信用社领导干部的交流力度，凡在一个岗位连续工作满两届的，都要进行异地交流。同时，打破传统的用人观念，凡本社选不出合适领导人选的，可在联社辖内选派；凡本联社选不出合适领导人选的，可以盟市范围内选派。四是要全面实施亲属回避制度。凡在同一联社机关、同一信用社、同一分支机构有直系血亲、三代以内旁系血亲或配偶关系的，都要实行回避制度。五是改革劳动分配制度，推行结构工资制。结构工资分为：基本保障工资、岗位工资、责任目标工资和津贴四部分，应根据单位和个人的经营管理目标实现情况严格考核计发，拉开职工收入档次，真正体现“多劳多得”的分配原则。

    在全社范围内，实行贷款首放责任制，贷款首放制就是明确新增贷款“第一责任人”，谁发放,谁为第一责任人，实行责任追究制和贷款终身负责制。第一责任人对新增贷款实行“六包”制度，即包考察、包发放、包收回、包效益、包责任、包赔偿。第一责任人对新增贷款实行“三化三无”，即信贷管理制度化、规范化、程序化，新放贷款无欠息、无不良、无风险，新发放贷款符合贷款操作程序和规章制度，确保笔笔能按时结息。贷款首放责任制是对贷款实行全程管理，终身负责，从评定贷款户的信用、调查开始，确定责任人员，分清责任，各司其职，做到既要放得出，又要收得回。这样从源头上就控制住了一些不良贷款的产生。

    日前，准格尔旗农村信用联社党委书记、理事长田来钊告诉记者，一直以来，农村信用社信息网络不畅通成为阻碍农村信用社发展的瓶颈，为早日实现通存通兑，准格尔旗农村信用联社投入巨资购买设备，组建专用网络，加强网络升级和数据切换，进行系统安装调试、数据导入、模拟运行等工作，同时把实现通存通兑作为改进农村信用社服务手段，增强服务功能的大事来抓。已经在今年7月实现全区农村信用社通存通兑业务，彻底解决多年来制约农村信用社发展中服务功能不健全、结算渠道不畅的瓶颈问题，也给客户提供了更加快捷、安全、方便的金融服务，使准格尔旗农村信用联社全面进入网络时代。